신용카드를 사용하다 보면 돈이 부족할 때가 있습니다. 이럴 때 카드사에서 제공하는 리볼빙 서비스를 활용하면 당장의 결제 부담을 덜 수 있죠. 하지만 리볼빙은 편리한 만큼 높은 이자율로 인해 오히려 빚더미에 앉게 될 위험도 있습니다. 즉, 계획적인 사용과 적절한 시기의 해지가 무엇보다 중요한데요. 이에 오늘은 리볼빙 서비스의 개념부터 해지 시 꼭 알아야 할 체크포인트까지 모두 짚어드리겠습니다. 리볼빙 이자율 계산법, 재신청 제한 등 해지 전 확인해야 할 사항들을 빠짐없이 정리해 보겠습니다.
리볼빙(일부결제금액이월약정)이란?
리볼빙(Revolving)은 신용카드 결제 방식 중 하나로, ‘일부결제금액이월약정’이라고도 불립니다. 이는 카드 사용 금액을 매달 전액 결제하는 것이 아니라, 본인의 자금 사정에 맞춰 일정 비율만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월하는 방식이에요.
리볼빙 결제 비율은 어떻게 정할까?
리볼빙 서비스를 이용할 때는 매달 결제할 금액의 비율을 정해야 합니다. 이를 ‘약정결제비율’이라고 하는데요. 보통 10%에서 100% 사이에서 5% 단위로 설정할 수 있어요. 예를 들어 약정결제비율을 30%로 정했다면, 매달 사용 금액의 30%만 결제하고 나머지 70%는 다음 달로 이월되는 거죠.
리볼빙과 일시불 결제의 차이점
일반적인 신용카드 사용은 ‘일시불 결제’방식입니다. 즉, 결제일이 되면 지난 한 달 동안 사용한 금액을 한 번에 모두 갚는 거죠. 반면 리볼빙은 약정결제비율에 따라 최소 결제 금액만 내고, 나머지는 다음 달로 이월시킬 수 있습니다. 리볼빙 서비스는 장점이 있지만, 단점도 있다는 사실을 기억해야 해요.
💡리볼빙 장점: 일시적 자금 부족 시 유용!
- 일시적인 자금 부족 시 유용하게 사용 가능
- 연체 없이 지속적으로 카드 사용 가능
- 신용점수 하락 없이 카드값 납부 가능
갑작스러운 지출로 자금이 부족할 때 리볼빙 서비스를 활용하면 도움이 됩니다. 통장에 있는 금액이 최소 결제 금액 이상이라면, 그 금액만 결제하고 나머지는 이월할 수 있거든요. 미리 약정결제비율을 낮춰 놓는 것도 가능합니다. 이렇게 하면 연체 기록 없이 신용카드를 계속 사용할 수 있으니 신용점수 하락할 걱정은 없습니다.
📌리볼빙 단점: 높은 이자율 주의!
- 높은 이자율로 인해 빚이 빠르게 증가할 수 있음
- 매달 이자 부담으로 인한 장기적인 재정적 스트레스
- 계획적이지 않은 소비습관 형성의 위험성
리볼빙 서비스는 편리하지만 주의할 점도 있습니다. 바로 높은 이자율인데요. 개인의 신용점수에 따라 차등 적용되기는 하지만, 최소 5.6% 이상(국민카드 기준)의 이자가 발생합니다. 이는 일시불 결제에 비해 꽤 높은 수준이므로, 리볼빙 이용 시에는 이자율을 잘 확인하셔야 합니다.
국민카드 리볼빙 이자율 및 연체 이자율
참고로 국민카드의 리볼빙 이자율은 다음과 같습니다.
• 리볼빙 이자율: 연 5.60% ~ 19.95% • 연체이자율: 정상이자율 + 연체가산수수료율(3%) •이자율 한도: 법정 최고 금리(연 20% 이내)
2023년 12월 공시기준 평균이자율은 17.50% 입니다. 그리고 리볼빙 잔액을 제때 결제하지 않으면 연체 이자율이 적용되는데, 정상금리에 연체가산금리(3%)를 더한 값이에요. 단, 이자율은 법정 최고 금리인 연 20%를 초과할 순 없습니다. 그리고 카드 결제일은 14일로 하는게 좋은데요. 그 이유는 여기에서 확인해보세요.
리볼빙 결제금액은 어떻게 계산될까?
리볼빙 서비스를 이용할 때는 매달 청구되는 금액이 어떻게 계산되는지 알아두는 것이 중요합니다. 리볼빙 결제금액은 리볼빙 청구 원금에 리볼빙 수수료를 더한 값으로 결정됩니다.
1. 리볼빙 청구 원금 계산하기
리볼빙 청구 원금은 다음과 같은 공식으로 계산할 수 있어요.
리볼빙 청구 원금 = (전월 리볼빙 이월 잔액 + 당월 사용 금액) × 약정결제비율
즉, 지난달까지 리볼빙으로 이월된 잔액과 이번 달에 새로 사용한 금액을 합한 뒤, 여기에 본인이 설정한 약정결제비율을 곱하면 이번 달 청구 원금이 나옵니다.
예를 들어, 지난달 리볼빙 이월 잔액이 30만 원이고 이번 달에 신용카드로 50만 원을 사용했다고 가정해 볼게요. 여기에 본인이 설정한 약정결제비율이 10%라면, 이번 달 리볼빙 청구 원금은 (300,000원 + 500,000원) × 10% = 80,000원이 되는 거죠.
즉, 80,000원만 결제하고 나머지 720,000원은 다음 달로 이월되는 것입니다. 간단하죠? 여기에 수수료가 추가되는거에요.
2. 리볼빙 수수료 계산하기 (사례: 월 50만원, 이자율 15%)
리볼빙으로 결제할 때는 수수료도 함께 청구됩니다. 약정결제비율에 따라 달라지는데, 월 사용액 50만원, 이자율 연 15%를 가정했을 때의 시뮬레이션을 해 보겠습니다.
| 약정결제비율 | 첫 달 결제금액 | 이월 잔액(첫 달) | 월 이자 수수료(첫 달) |
|---|---|---|---|
| 10% | 50,000원 | 450,000원 | 5,625원 |
| 30% | 150,000원 | 350,000원 | 4,375원 |
| 50% | 250,000원 | 250,000원 | 3,125원 |
| 100% | 500,000원 | 0원 | 0원 |
- 월 이자율 = 연 이자율 ÷ 12 = 15% ÷ 12 = 1.25%
- 월 이자 수수료 계산 예시 (약정결제비율 10%인 경우):
5,625원 = 450,000원 × 1.25%
위의 표를 보면, 약정결제비율이 낮을수록 당장 내는 금액은 적지만, 월 이자 부담은 크게 증가하는 걸 알 수 있어요. 반면 약정결제비율을 높게 설정하면 이자 부담을 줄일 수 있죠. 100%로 설정하면 이월되는 금액이 없기때문에 일시불과 동일하다고 보시면 됩니다.
이처럼 리볼빙 결제금액과 이자액은 약정결제비율에 따라 크게 달라지기 때문에, 자신의 상황에 맞는 적절한 비율을 선택하는 것이 중요해요. 단기적 부담을 줄이되, 장기적 이자 부담도 함께 고려하셔야 합니다. 장기적으로 누적되는 수수료의 위험성은 다음 글에서 자세히 설명되어 있습니다.
리볼빙 서비스, 어떻게 신청할까?
리볼빙 서비스를 이용하려면 본인이 사용 중인 카드사에 신청해야 합니다. 신청 방법은 카드사마다 조금씩 다를 수 있어요. 보통은 카드사 홈페이지, 고객센터, 은행 지점 방문 등을 통해 신청할 수 있습니다.
KB국민카드 리볼빙 신청 방법
KB국민카드 회원이라면 다음과 같은 방법으로 리볼빙을 신청할 수 있어요.
- KB국민카드 홈페이지에서 온라인 신청
- KB국민카드 고객센터(1588-1688)에 전화로 신청
- 가까운 KB국민은행 또는 KB국민카드 지점 방문하여 신청
온라인 신청 시 메뉴가 많아서 찾기 복잡한데, ‘리볼빙’으로 검색하면 해당 메뉴가 바로 나옵니다. 이건 국민카드뿐만 아니라 신한, 하나, 현대, 우리, 삼성카드 모두 해당되니 참고하시기 바랍니다.
신용카드 리볼빙 해지하는 방법
종종 신용카드를 발급받을 때 리볼빙 서비스(약정결제비율 100%)가 자동으로 신청되는 경우가 있습니다. 이런 경우 리볼빙을 원하지 않는다면 카드사에 연락하여 해지 의사를 밝히면 됩니다. 대부분의 카드사는 홈페이지나 모바일 앱에서도 리볼빙 해지를 신청받고 있어요.
KB국민카드 리볼빙 해지 신청하기 (+KBPay)
그럼 해지를 해볼까요? KB국민카드를 예를 들어볼께요. 국민카드는 ‘KBPay’ 앱을 통해 리볼빙 해지를 신청할 수 있습니다.
- KB Pay 앱 실행 후 돋보기 버튼을 눌러 ‘리볼빙’를 검색합니다.
- 검색된 메뉴 중 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙)’을 선택해요.
- 화면 아래로 스크롤하면 ‘해지하기’ 버튼이 보입니다. 이걸 누르세요.
- 해지사유를 선택한 후 ‘해지’를 클릭하면 리볼빙 해지 완료!
정말 간단하죠? 다만 다음과 같은 경우에는 바로 해지가 안 됩니다.
📌리볼빙 해지 시 유의사항
- 이월 잔액 전액 결제: 리볼빙 해지를 신청할 때, 현재 이월된 리볼빙 잔액이 있다면 이를 전액 결제해야 해지가 가능합니다. 미결제 금액이 있는 상태로는 해지 신청이 받아들여지지 않습니다.
- 수수료 정산: 이월 잔액에 대한 수수료는 해지 시점까지 일할 계산되어 청구됩니다. 따라서 해지 이후에도 마지막 수수료가 청구될 수 있습니다.
- 재신청 제한: 리볼빙 해지 후 일정 기간(통상 6개월 이상) 내에는 재신청이 제한될 수 있습니다. 해지 전에 신중히 결정하시기 바랍니다. 그래서 리볼빙이 필요한 상황이 있을 수 있다 싶으면 아예 해지하기보다는 약정결제비율을 100%로 설정해 두는 것이 좋습니다.
- 연체료 발생 주의: 리볼빙 해지 신청 자체만으로는 연체가 해소되지 않습니다. 미결제 금액을 정해진 기한 내 완납해야 연체료 부과를 막을 수 있습니다.
리볼빙, 사회초년생에겐 독이 될 수 있어요!
리볼빙으로 카드값을 나눠 갚다 보면 빚이 눈덩이처럼 불어날 수 있어요. 매달 새로운 사용금액과 이월된 리볼빙 잔액, 여기에 매달 쌓이는 이자까지… 어느새 감당하기 어려운 빚더미에 앉아있는 자신을 발견할 수 있습니다. 특히 사회에 막 발을 내딛는 사회초년생이라면 리볼빙 서비스 이용은 피하는 게 좋아요. 일단 연체를 하게 되면 5일 후부터 신용등급이 하락되기 시작해요. 자세한 내용은 다음 글을 읽어보세요.
마무리
지금까지 리볼빙 서비스의 개념부터 해지 방법, 해지 시 유의사항까지 모두 살펴보았습니다. 리볼빙은 일시적 자금 부족 시 유용하게 활용할 수 있지만, 그만큼 주의깊게 사용해야 하는 서비스임을 잊지 말아야 합니다. 특히 사회초년생이라면 더욱 신중히 접근할 필요가 있는데요. 만약 현재 리볼빙을 이용 중이라면 지금 바로 결제금액과 이자율을 계산해 보시고, 가급적 빠른 시일 내에 완납하는 것을 추천드립니다. 해지가 필요하다면 본문에서 안내해 드린 체크리스트를 참고하여 남은 잔액 정산과 수수료 납부 등을 꼼꼼히 확인하시기 바랍니다. 리볼빙, 꼭 필요할 때 현명하게 활용하세요!