신용카드 결제일이 다가오는데 자금이 부족하다고요? 갑작스러운 지출로 자금이 부족해 고민 중이라면 신용카드 리볼빙 서비스가 해결책이 될 수 있습니다. 하지만 리볼빙을 제대로 이해하지 않고 무분별하게 사용하다간 오히려 더 큰 위험에 빠질 수 있습니다. 특히 신용카드를 자주 사용하는 2-30대라면 더욱 주의가 필요한데요. 지금부터 신용카드 리볼빙의 개념과 수수료 계산법, 알아두면 좋을 꿀팁까지 모두 알아보겠습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드 리볼빙은 ‘일부결제금액이월약정’의 줄임말로, 신용카드 결제대금 중 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월하는 서비스를 말합니다. 예를 들어, 이번 달 카드 이용금액이 100만원이고 결제일이 3월 12일이라면, 100만원 중 10~100% 사이에서 원하는 금액만 결제하고 남은 금액은 4월 12일 결제일로 미룰 수 있죠.
신용카드 리볼빙의 주요 특징은 다음과 같습니다.
- 결제금액의 10~100% 사이에서 자유롭게 설정 가능
- 미결제 금액은 다음 달 결제일로 자동 이월
- 이월 시 높은 수수료 발생 (평균 17.5% 내외)
신용카드 리볼빙 이용 시 주의사항
신용카드 리볼빙을 이용할 때는 몇 가지 주의해야 할 점이 있습니다. 가장 중요한 것은 바로 높은 이자율인데요. 카드사는 고객이 이월한 금액을 대신 납부해주는 대신, 이에 대한 수수료를 부과합니다.
| 신용점수 | 수수료율 |
|---|---|
| 700점 초과 | 17.5% |
| 700점 이하 | 18~20% |
지난달 기준 신용카드 리볼빙의 평균 수수료율은 17.5% 수준이었습니다. 신용점수가 낮은 경우에는 18~20%에 이르는 높은 수수료를 내야 할 수도 있죠. 단순히 카드사가 혜택을 주는 것이 아니라 이자 수익을 노린 정책이라는 점을 명심해야 합니다.
따라서 신용카드 리볼빙은 단기 자금 융통 수단으로는 활용할 수 있으나, 장기적으로 이용할 경우 이자 부담이 상당할 수 있습니다. 꼭 필요한 경우에 한해 신중하게 이용하는 것이 바람직합니다. 급전이 필요하신 분들은 이전에 언급한 상테크를 활용해보시는 것도 좋습니다.
신용카드 리볼빙 약정결제비율이란?
신용카드 리볼빙 서비스에 가입할 때, 소비자가 결정해야 하는 중요한 사항 중 하나가 바로 약정결제비율입니다. 약정결제비율은 ‘최소결제비율’이라고도 하는데, 매달 결제해야 할 금액 중 최소한 얼마를 납부할 것인지를 정하는 비율을 말합니다.
약정결제비율의 범위와 설정
약정결제비율은 카드사마다 조금씩 다르지만, 일반적으로 10~100% 사이에서 자유롭게 설정할 수 있습니다. 예를 들어, 이번 달 카드 대금이 100만 원이고 약정결제비율을 10%로 설정했다면, 다음과 같이 계산됩니다.
- 이번 달 납부액: 100만원 × 10% = 10만원
- 다음 달로 이월되는 금액: 100만원 – 10만 원 = 90만원
즉, 100만원 중 10만원만 결제하고 나머지 90만원은 다음 달 결제일로 미뤄지는 것이죠.
약정결제비율에 따른 이월금과 이자 부담
약정결제비율을 낮게 설정할수록 매달 납부하는 금액은 줄어들지만, 그만큼 이월되는 금액은 늘어나게 됩니다. 문제는 이월금에 대한 이자인데요. 신용카드 리볼빙의 평균 수수료율이 17.5% 수준인 만큼, 이월금이 많을수록 이자 부담도 커진다는 점을 명심해야 합니다.
따라서 약정결제비율을 설정할 때는 본인의 상환 능력을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다. 무리하게 낮은 비율을 선택했다가는 오히려 이자 부담만 가중될 수 있기 때문이죠.
신용카드 리볼빙 이자 계산 방법
신용카드 리볼빙을 이용할 때 가장 주의해야 할 부분은 바로 이자 부담인데요. 리볼빙 이자가 어떻게 계산되는지 예시를 통해 자세히 알아보겠습니다.
수수료 없이❎ 계산한 리볼빙 이자 예시
먼저, 수수료가 없다고 가정하고 기본 원리를 이해해 보죠. 김 씨는 약정결제비율을 10%로 설정하고 3월에 리볼빙 서비스를 신청했습니다. 150만원을 사용했는데 약정결제비율이 10%이므로, 3월 결제액은 카드 사용액의 10%인 15만원입니다. 나머지 135만원은 4월로 이월되죠.
| 월 | 항목 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 3월 | 카드 사용액 | 1,500,000원 | |
| 결제액 | 150,000원 | 카드 사용액의 10% | |
| 이월 금액 | 1,350,000원 | 카드 사용액 – 결제액 | |
| 4월 | 카드 사용액 | 1,000,000원 | |
| 총 카드 대금 | 2,350,000원 | 3월 이월금 + 4월 사용액 | |
| 결제액 | 235,000원 | 총 카드 대금의 10% | |
| 이월 금액 | 2,115,000원 | 총 카드 대금 – 결제액 |
4월에는 추가로 100만원을 카드 사용하여, 3월에서 이월된 135만원과 합쳐 총 카드 대금이 235만원이 되었습니다. 마찬가지로 약정결제비율 10%를 적용하면, 4월 결제액은 23만 5천원입니다. 하지만 결제 후 남은 211만 5천원은 5월로 또 이월됩니다.
이처럼 리볼빙은 상환 기간이 정해져 있지 않고 계속 이어지기 때문에, 매달 카드를 사용하면 이월 대금이 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다. 그런데 여기서 수수료까지 발생한다면 어떻게 될까요?
수수료를 적용✅한 리볼빙 이자 계산
하지만 실제 리볼빙 이자 계산은 훨씬 복잡합니다. 바로 수수료가 적용되기 때문인데요. 평균적으로 17.5% 내외의 높은 수수료가 붙는 만큼, 이자 부담이 상당할 수밖에 없습니다.
수수료를 적용한 리볼빙 이자 계산 예시를 들어 볼게요.
| 항목 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 카드 사용액 | 1,500,000원 | |
| 약정결제비율 | 10% | |
| 결제액 | 150,000원 | 카드 사용액 × 약정결제비율 |
| 이월 금액 | 1,350,000원 | 카드 사용액 – 결제액 |
| 리볼빙 수수료 | 19,687원 | 이월 금액 × 17.5% × 1/12 |
4월에는 이월된 135만원에 대해 17.5%의 수수료가 일할 계산되어 약 2만원의 이자가 발생했습니다. 이월 금액이 많을수록, 그리고 오랜 기간 상환하지 않을수록 수수료 부담은 기하급수적으로 증가하게 되는 것이죠.
신용카드 리볼빙, 매달 눈덩이처럼 불어나는 이자 폭탄! 🎈💣
신용카드 리볼빙을 장기적으로 이용하면 어떤 일이 벌어질까요? 매달 100만원씩 카드를 사용하고 약정결제비율을 10%로 설정했다고 가정해 보겠습니다. 연 17.5%의 높은 수수료율이 적용된다면, 3월부터 12월까지 납부해야 할 리볼빙 수수료는 어떻게 될까요? 아래 표를 통해 알아보시죠!
매달 카드 사용액 100만원 중 10%인 10만원만 결제하고, 나머지 90만원은 다음 달로 이월됩니다. 이월된 금액에 대해서는 연 수수료 17.5%를 월 단위로 환산하면 약 1.46%의 리볼빙 수수료가 부과되는데요. 이월 금액이 매달 누적되므로, 리볼빙 수수료도 점점 증가하게 됩니다.
3월에는 1만원 정도인 수수료가 12월에는 무려 8만원까지 늘어나게 되죠. 10개월 동안 납부한 리볼빙 수수료만 54만원에 달합니다. 원금 1,000만원의 5.4%에 해당하는 금액이 수수료로 납부된 것입니다.
따라서 신용카드 리볼빙은 단기 자금 융통 목적으로 최소한으로 활용하고, 가급적 빨리 상환하는 것이 좋습니다. 리볼빙 이용이 장기화될수록 수수료로 인한 손해가 커질 수밖에 없기 때문입니다.
신용카드 리볼빙, 현명하게 사용하는 법
신용카드 리볼빙은 일시적 자금 부족 시 연체를 막을 수 있는 유용한 수단이 될 수 있습니다. 하지만 잘못 활용할 경우 오히려 신용불량자가 되는 지름길이 될 수도 있죠.
리볼빙을 통해 당장의 상환 부담은 줄일 수 있지만, 결국 높은 수수료로 인해 원금보다 더 많은 빚을 갚아야 한다는 사실을 꼭 명심해야 합니다. 따라서 리볼빙 서비스는 최소한으로 활용하고, 가급적 빨리 완납하는 것이 현명합니다.
신용카드 리볼빙을 현명하게 활용하는 방법은 다음과 같습니다.
- 일시적이고 단기적인 자금 융통 목적으로만 사용하기
- 수수료 부담을 줄이기 위해 약정결제비율(%)을 높게 설정하기
- 가급적 빨리 완납하여 이자 부담 최소화하기
- 불필요한 신용카드 사용은 자제하기
리볼빙은 상황에 따라 유용할 수 있지만, 함부로 사용해서는 안 되는 양날의 검이라는 점을 잊지 마시길 바랍니다. 그리고 신용카드를 연체할 경우 5일차 부터 신용등급에 영향을 끼치게 되는데, 자세한 내용은 다음 글을 꼭 확인해보시기 바랍니다.
마무리
신용카드 리볼빙, 이제 막연한 두려움은 접어두셔도 좋을 것 같아요. 오늘 배운 내용만 잘 기억해 둔다면 리볼빙도 현명하게 이용할 수 있습니다. 핵심 내용을 한 번 더 짚어 볼게요. 첫째, 약정결제비율은 높을수록 이자 부담이 적으니 현실적인 선에서 최대한 높게 잡는 것이 좋아요. 둘째, 리볼빙 이용 기간은 가급적 짧게 가져가세요. 장기화될수록 눈덩이처럼 불어나는 이자 폭탄을 감당하기 힘들 거예요. 마지막으로 불필요한 소비는 과감히 절제하는 게 중요해요. 이 세 가지만 명심하시기 바랍니다.