카카오뱅크부터 토스뱅크까지, 모임통장이 우리 일상생활의 필수품으로 자리매김했습니다. 여행 경비, 동호회 회비, 가족 생활비 등을 함께 모으고 투명하게 관리할 수 있어 2024년 9월 기준 카카오뱅크 모임통장 잔액만 8조원을 넘었죠. 하지만 편리함 뒤에는 생각지 못한 위험이 숨어 있습니다. ‘모임통장 먹튀’라는 말, 한번쯤 들어보셨나요?
모임주의 개인 대출금 상환을 위해 모임원들의 돈이 갑자기 사라지거나, 모임통장이 대포통장으로 악용되는 사례가 실제로 발생하고 있습니다. 소중한 여러분의 돈을 안전하게 지키기 위해, 은행별 모임통장의 특징과 먹튀 위험, 그리고 실질적인 예방책을 함께 알아보겠습니다. 은행마다 다른 모임통장, 어떻게 현명하게 선택하고 관리할 수 있을까요?
모임통장 먹튀, 실제로 일어날 수 있을까?
2024년 9월 기준 카카오뱅크 모임통장 잔액이 8조원을 돌파했습니다. 모임통장 시장이 급성장하면서 안전성에 대한 우려도 커지고 있는데요. 과연 모임통장에서 ‘먹튀’가 실제로 발생할 수 있을까요? 여러 은행의 모임통장 사례를 통해 살펴보겠습니다.
모임통장이란? 급증하는 인기의 이유
모임통장은 최소 2명에서 최대 100명까지 하나의 계좌에 함께 돈을 모으고 관리할 수 있는 통장입니다. 2018년 말 출시 이후 데이트 통장, 친구들과의 여행 경비 관리, 가족 생활비 관리 등 다양한 용도로 활용되고 있죠. 특히 카카오뱅크의 경우 모임통장 잔액이 지속적으로 성장하며 2024년 9월에는 8.1조원을 기록했습니다.
✅ 모임통장 잔액 성장세 (카카오뱅크 기준)
- 2018년 말: 0.1조원 → 첫 출시
- 2020년 말: 2.5조원 → 코로나19로 인한 비대면 금융 거래 증가
- 2022년 말: 4.8조원 → 꾸준한 성장세
- 2024년 9월: 8.1조원 → 역대 최고 금액 돌파
이처럼 모임통장의 인기가 높아진 이유는 여러 사람이 함께 사용하는 통장임에도 개설과 관리가 간편하고, 계좌 내역을 실시간으로 확인할 수 있어 투명한 자금 관리가 가능하기 때문입니다. 하지만 이런 편리함 뒤에는 예상치 못한 위험이 도사리고 있습니다.
모임통장 먹튀 위험, 실제 사례로 알아보기
모임통장 사용자가 급증하면서 관련 문제도 늘어나고 있습니다. 가장 심각한 문제는 모임주(계좌 명의자)의 개인 대출금 상환에 모임통장 잔액이 사용되는 경우입니다.
📌 실제 모임통장 먹튀 사례
A씨는 여행 모임의 모임주로 활동하며 모임통장을 관리했습니다. 그러나 별도로 사용 중이던 마이너스 통장 대출 이자를 제때 갚지 못하자, 은행은 A씨 명의의 모임통장에서 자금을 인출해 대출 원리금으로 처리했습니다. 모임원들은 여행 경비로 모아둔 돈이 갑자기 사라져 당황했고, 이는 모임주의 신용 문제가 모임 전체에 피해를 준 사례입니다.
또 다른 위험은 모임통장이 대포통장으로 악용되어 중고거래 사기에 이용되는 경우입니다. 모임통장의 특성상 여러 사람의 입금이 자연스럽게 이루어지기 때문에 불법 자금 세탁에 악용될 가능성이 있습니다. 이런 경우 모임 구성원 모두가 법적 문제에 연루될 수 있어 각별한 주의가 필요합니다.
카카오뱅크 먹튀 오해 사례, 진실은?
모임통장 관련 오해도 적지 않은데, 최근 카카오뱅크에서 발생한 ‘먹튀 오해’ 사례를 살펴보겠습니다.
| 상황 | 실제 내용 | 오해의 원인 |
|---|---|---|
| 모임통장 정지 안내 메시지 | 계좌주의 요청 또는 장기 미사용으로 인한 이용 정지 | 모임원들에게 전송된 안내 문구가 불명확함 |
| 모임원 반응 | 모임주가 돈을 가로챘다고 오해 | “모임주 요청 또는 계좌 상태 변경”이라는 표현이 모호함 |
| 해결 방법 | 모임주가 이용 정지를 해제하면 다시 사용 가능 | 안내 메시지에 명확한 설명 부족 |
한 모임통장 계좌주는 자신의 모임통장이 장기 미사용으로 이용 정지되었는데, 모임원들에게 “모임주 요청 또는 계좌 상태 변경으로 이용 정지되었습니다”라는 메시지가 발송되어 오해가 생겼습니다. 모임원들은 계좌주가 의도적으로 통장을 정지시킨 것으로 오해했고, 돈을 가로챈 사람으로 몰릴 뻔했죠.
이처럼 모임통장에서 실제 먹튀 위험과 함께 오해로 인한 신뢰 문제도 발생할 수 있으므로, 모임통장 사용 시 소통이 무엇보다 중요합니다.
은행별 모임통장 비교, 어디가 안전할까?
모임통장 선택 시 가장 중요한 것은 안전성과 편의성입니다. 2025년 3월 기준, 주요 은행들의 모임통장 특징을 비교해 어떤 은행의 모임통장이 가장 안전한지 살펴보겠습니다.
주요 은행 모임통장 핵심 특징 비교
각 은행마다 모임통장의 세부 조건과 기능이 다르기 때문에, 목적에 맞는 모임통장을 선택하는 것이 중요합니다. 특히 입출금 권한과, 모임장 수, 카드 발급 가능 여부는 모임통장 안전성과 직결되는 요소입니다.
| 은행 | 입출금 권한 | 모임장 수 | 카드 발급 | 모임인원 제한 |
|---|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 모임장만 가능 | 1명 | 모임장만 가능 | 100명 |
| 카카오뱅크 | 입금은 모두 가능, 출금은 모임장만 | 1명 | 모임장만 가능 | 100명 |
| 케이뱅크 | 모임장만 가능 | 1명 | 모임장만 가능 | 100명 |
| 토스뱅크 | 입금은 모두 가능, 출금은 모임장만 | 1명 또는 다수 | 모두 가능 | 100명 |
| NH농협은행 | 입금은 모두 가능, 출금은 모임장만 | 1명 | 모임장만 가능(법인카드) | 제한 없음 |
토스뱅크는 유일하게 모임장을 여러 명 지정할 수 있는 ‘공동모임장’ 기능을 제공하고 있어, 모임장 한 명의 신용 문제로 인한 리스크를 분산시킬 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 카드 발급도 모든 구성원에게 가능해 편의성이 높습니다.
반면 NH농협은행은 모임인원 제한이 없어 대규모 모임에 적합하며, 단체 가입 시 개인 통장과 분리되어 압류 위험에서 보호받을 수 있는 장점이 있습니다.
은행별 모임통장 금리, 어디가 유리할까?
모임통장을 장기간 사용한다면 금리도 중요한 선택 기준이 될 수 있습니다. 모임통장 잔액이 크면 클수록 금리 차이에 따른 이자 수익의 차이도 커지기 때문입니다.
✅ 은행별 모임통장 금리 비교
- KB국민은행: 0.1~2.1% (조건별 차등)
- 카카오뱅크: 기본 0.1% (세이브박스 연동 시 2%)
- 케이뱅크: 300만원 이하 2%, 300만원 초과 0.1% (모임예금스플래쉬 최대 8%)
- 토스뱅크: 0.1%
- NH농협은행: 0.1%
금리만 놓고 본다면 케이뱅크의 ‘모임예금스플래쉬’가 최대 8%로 가장 높은 수익률을 제공합니다. 다만 이는 특별 프로모션일 가능성이 높으니 가입 전 정확한 조건을 확인하는 것이 좋습니다. 카카오뱅크의 경우 세이브박스와 연동하면 2%의 금리를 받을 수 있어, 기본 금리보다 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
💡 모임통장 금리 계산 예시
모임통장에 300만원을 1년간 예치했을 경우:
- 기본 금리 0.1% 적용 시: 3,000원 이자 발생
- 케이뱅크 2% 적용 시(300만원 이하): 60,000원 이자 발생
같은 금액이라도 은행과 상품에 따라 이자 차이가 상당히 클 수 있습니다.
입출금 권한과 보안, 무엇이 가장 중요할까?
모임통장의 안전성을 평가할 때 가장 중요한 것은 입출금 권한과 보안 기능입니다. 대부분의 은행에서는 입금은 모든 구성원이 가능하지만, 출금은 모임장만 할 수 있도록 제한하고 있습니다.
가입 요건 측면에서는 카카오뱅크는 만 17세 이상, NH농협은행은 만 14세 이상으로 제한하고 있어 청소년 모임에서는 농협은행이 유리할 수 있습니다. 다만 모임주의 신용도가 낮을 경우 모임통장이 대출금 상환에 사용될 위험이 있으므로, 모임주 선택에 신중해야 합니다.
토스뱅크의 공동모임장 기능은 한 명의 모임장에게 집중된 권한을 분산시켜 리스크를 줄일 수 있는 장점이 있습니다. 공동모임장 중 한 명에게 상계 사유가 발생해도 모임통장 전체가 압류되지 않도록 보호할 수 있기 때문입니다.
KB국민은행은 모임통장을 자금이체 계좌로 활용할 수 없도록 설정해 모임주의 연체가 발생해도 모임통장 자금이 인출되지 않도록 보호하고 있어, 안전성 측면에서 장점이 있습니다.
각 은행의 특징을 종합해보면, 안전성을 최우선으로 한다면 KB국민은행이나 토스뱅크의 공동모임장 기능을 활용하는 것이 좋으며, 금리를 중시한다면 케이뱅크나 카카오뱅크(세이브박스 연동)를 고려해볼 만합니다.
모임통장 먹튀 예방을 위한 은행별 대책
모임통장 관련 문제가 증가하면서 각 은행들은 다양한 안전장치를 마련하고 있습니다. 2025년 현재 주요 은행들이 제공하는 모임통장 먹튀 예방 대책을 자세히 살펴보겠습니다.
KB국민은행과 하나은행의 보안 강화 전략
KB국민은행은 모임통장의 안전성을 높이기 위해 독자적인 보안 시스템을 구축했습니다. 가장 주목할 만한 점은 모임통장을 자금이체 계좌로 활용할 수 없도록 설정했다는 것입니다.
✅ KB국민은행 모임통장 보안 특징
- 모임주 연체 발생 시에도 모임통장 잔액 보호
- 자금이체 계좌로 활용 불가 설정
- FDS(이상거래탐지시스템)를 통한 보이스피싱 대비
- 모임통장 자금의 대출 상계 처리 차단
KB국민은행의 이런 정책은 모임주가 개인적인 금융 문제를 겪더라도 모임원들의 자금이 보호받을 수 있도록 설계되었습니다. 특히 FDS시스템을 통해 이상 거래를 실시간으로 감시함으로써 보이스피싱과 같은 금융사기로부터 모임통장을 보호하고 있습니다.
하나은행은 기존 입출금통장을 모임통장으로 활용할 수 있도록 서비스를 제공하는 한편, 대포통장으로의 악용을 막기 위한 제도적 장치를 마련했습니다.
📌 하나은행의 대포통장 방지 제도
하나은행은 단기간에 다수의 계좌를 개설하는 것을 제한하고, 금융거래한도계좌 제도를 통해 대포통장 범죄를 예방하고 있습니다. 특히 주목할 만한 점은 모임통장 서비스를 해지한 후에는 20일간 해당 계좌를 다시 모임통장으로 연결할 수 없도록 하는 ‘쿨링 기간’ 제도입니다. 이는 계좌의 빠른 개설과 해지를 통한 불법 자금 세탁을 방지하는 효과가 있습니다.
이처럼 KB국민은행과 하나은행은 모임통장의 안전성 강화에 초점을 맞춘 보안 시스템을 구축하고 있으며, 특히 모임주의 신용 문제로부터 모임 자금을 보호하는 데 중점을 두고 있습니다.
농협, 카카오뱅크, 케이뱅크의 차별화된 예방책
NH농협은행은 가입 주체에 따라 다른 보안 정책을 적용하고 있어 유연한 모임통장 운영이 가능합니다. 특히 단체로 가입하는 경우, 개인 계좌와 완전히 분리된 형태로 운영되어 모임주 개인의 금융 문제로부터 모임 자금을 안전하게 보호할 수 있습니다.
| 구분 | 개인 가입 | 단체 가입 |
|---|---|---|
| 필요 서류 | 개인예금귀속확인서 | 정관, 대표자입증서류, 구성원명부 |
| 법적 제한 시 | 예금 지급/해지 제한 | 모임통장 지속 이용 가능 |
| 압류 발생 시 | 압류 대상 | 압류와 무관하게 사용 가능 |
| 장점 | 개설 절차 간편 | 모임주 개인 신용과 분리 운영 |
카카오뱅크는 기술적 접근을 통해 모임통장의 안전성을 강화하고 있습니다. 의심스러운 계좌로 이체 시 주의 알림을 표시하고, FDS를 통해 범죄 의심 패턴을 감지하여 선제적 조치를 취하는 방식입니다.
✅ 카카오뱅크의 모임통장 보안 대책
- 사기계좌 의심 시 이체 주의 알림 기능
- FDS를 통한 중고나라 사기/보이스피싱 범죄 패턴 감지
- 입출금통장 1개당 모임통장 1개만 생성 가능
- 모임통장 해지 후 재개설 시 30일 제한 설정
- 단기간 신청 및 해지 방지 시스템 구축
케이뱅크는 계좌번호 관리에 초점을 맞춘 보안 정책을 시행하고 있습니다. 모임통장 계좌번호가 입출금통장과 1대1로 매칭되도록 설계했고, 계좌번호 변경이 불가능하도록 설정했습니다. 이는 모임통장이 불법적으로 악용되는 것을 방지하는 효과가 있습니다.
흥미로운 점은 케이뱅크의 경우 모임통장을 해지한 후 재개설해도 기존 계좌번호가 유지된다는 것입니다. 이는 하나은행의 ‘쿨링 기간’ 정책과는 다르게, 빠른 재가입이 가능하면서도 계좌번호의 일관성을 유지하여 추적 가능성을 높인 접근법입니다.
토스뱅크의 공동모임장 기능, 얼마나 효과적일까?
토스뱅크는 ‘공동모임장’ 기능을 통해 모임통장의 안전성을 한 단계 높였습니다. 공동모임장 기능은 여러 명이 모임장 권한을 공유하는 것으로, 한 명의 모임장에게 집중된 권한과 책임을 분산시킬 수 있습니다.
💡 토스뱅크 공동모임장 기능의 장점
일반적인 모임통장에서는 모임장 1명이 대출 상환 문제가 발생하면 모임통장 잔액이 상계 처리될 수 있습니다. 반면 토스뱅크의 공동모임장 기능을 활용하면, 여러 명이 모임장 권한을 가지므로 한 명의 모임장에게 상계 사유가 발생해도 다른 공동모임장이 있어 모임통장 자금이 보호받을 수 있습니다. 이는 실질적으로 모임통장 먹튀 위험을 크게 줄이는 효과가 있습니다.
이러한 토스뱅크의 접근법은 모임장 개인의 신용 문제가 모임 전체에 영향을 미치는 것을 방지하는 효과적인 방법입니다. 또한 토스뱅크는 모든 모임원에게 카드 발급이 가능하도록 하여 편의성도 높였습니다.
각 은행들의 대책을 종합해보면, 모임통장의 안전성을 높이기 위해 다양한 접근법을 시도하고 있음을 알 수 있습니다. KB국민은행은 모임통장과 개인 대출의 분리, 하나은행은 쿨링 기간 설정, NH농협은행은 단체 가입 옵션, 카카오뱅크는 기술적 모니터링, 케이뱅크는 계좌번호 관리, 토스뱅크는 공동모임장 기능을 통해 각각 차별화된 보안 전략을 구축하고 있습니다.
안전한 모임통장 사용법과 주의사항
모임통장을 안전하게 사용하기 위해서는 각 은행의 보안 정책뿐만 아니라 사용자들의 주의와 관리도 중요합니다. 금융 당국의 권고사항과 법적 관점, 그리고 실질적인 관리 팁을 알아보겠습니다.
금감원 권고사항과 법적 관점 이해하기
모임통장 관련 문제가 발생했을 때, 금융감독원은 어떤 입장을 취하고 있을까요? 금감원은 은행의 대출 연체 발생 시 채무자 명의 예금과의 상계 처리가 법적으로 문제가 없다는 입장입니다.
✅ 금감원의 모임통장 관련 입장
- 은행은 대출 연체 발생 시 채무자 명의 예금을 대출 원리금과 상계 가능
- 상계 가능성은 상품 설명서를 통해 안내됨
- 은행의 업무 처리는 법적으로 부당하지 않음
- 모임주의 신용에 따라 모임통장이 대출과 상계 처리될 수 있음
- 모임의 공동 재산 보호를 위한 주의 필요
이러한 금감원의 입장은 모임통장이 법적으로는 모임주 개인의 재산으로 간주될 수 있음을 시사합니다. 따라서 모임통장을 안전하게 사용하기 위해서는 법적 지위에 대한 이해가 필요합니다.
📌 모임통장의 법적 지위
모임통장은 기본적으로 계좌 명의자(모임주)의 재산으로 간주됩니다. 따라서 모임주에게 대출 연체나 압류와 같은 법적 문제가 발생하면, 모임통장 역시 그 영향을 받을 수 있습니다. 다만 NH농협은행에서처럼 단체 명의로 개설한 경우는 모임주 개인의 금융 문제와 분리될 수 있습니다. 이런 법적 지위 차이를 이해하고 모임의 성격과 목적에 맞는 계좌 유형을 선택하는 것이 중요합니다.
금감원의 이러한 입장은 모임통장을 사용할 때 모임주 선택의 중요성을 강조합니다. 모임주의 신용도가 낮거나 금융 문제가 있는 경우, 모임 전체의 자금이 위험에 처할 수 있기 때문입니다.
모임통장 안전하게 관리하는 실용적인 팁
모임통장을 보다 안전하게 관리하기 위한 실용적인 방법들이 있습니다. 각 은행의 보안 정책을 활용하고, 모임 구성원들 간의 투명한 소통을 통해 리스크를 최소화할 수 있습니다.
| 모임 유형 | 추천 은행 | 관리 팁 |
|---|---|---|
| 소규모 친구 모임 | 카카오뱅크, 케이뱅크 | 정기적인 내역 공유, 세이브박스 활용 |
| 대규모 동호회 | NH농협은행 | 단체 명의로 개설, 구성원 명부 관리 |
| 가족 생활비 | KB국민은행 | 자금이체 계좌 비활용, 카드 발급 |
| 공동 사업 자금 | 토스뱅크 | 공동모임장 기능 활용, 복수 관리자 지정 |
| 장기 적금성 모임 | 케이뱅크 | 모임예금스플래쉬 활용, 출금 알림 설정 |
모임통장 안전 관리를 위한 구체적인 실천 방법으로는 다음과 같은 것들이 있습니다.
- 모임주는 개인 신용도를 관리하고, 대출이나 카드대금 연체가 없도록 주의합니다.
- 정기적으로 모임통장 내역을 구성원들과 공유하여 투명성을 확보합니다.
- 목적에 따라 출금 일정을 미리 공지하고, 예상치 못한 출금은 하지 않습니다.
- 큰 금액은 필요할 때만 입금하고, 평소에는 최소 금액만 유지합니다.
- 토스뱅크의 경우 공동모임장 기능을 활용하여 리스크를 분산합니다.
특히 모임주가 대출이 있는 경우, KB국민은행이나 토스뱅크의 공동모임장 기능을 활용하는 것이 안전합니다. 또한 NH농협은행의 단체 가입 옵션을 통해 개인 신용 문제와 모임통장을 완전히 분리하는 방법도 고려할 수 있습니다.
모임원들과 신뢰 구축을 위한 소통 방법
모임통장의 안전한 관리를 위해서는 기술적, 제도적 장치뿐만 아니라 모임원들 간의 신뢰와 소통도 중요합니다. 카카오뱅크의 먹튀 오해 사례에서 볼 수 있듯이, 명확한 커뮤니케이션 부재는 불필요한 오해와 갈등을 야기할 수 있습니다.
✅ 모임통장 소통 가이드라인
- 모임 규칙과 자금 사용 원칙을 문서화하여 공유
- 입출금 내역을 실시간 또는 정기적으로 공유
- 큰 금액 출금 시 사전 동의 절차 마련
- 모임 해산 시 자금 분배 방식 사전 합의
- 장기 미사용 시 계좌 상태 변경에 대한 안내
특히 카카오뱅크의 경우 장기 미사용으로 모임통장이 정지되었을 때 발송되는 메시지가 오해를 불러일으킬 수 있으므로, 모임주는 이러한 상황에 대비하여 모임원들에게 충분한 설명을 제공해야 합니다. “모임주 요청 또는 계좌 상태 변경”이라는 모호한 표현보다는 구체적인 상황과 이유를 공유하는 것이 중요합니다.
💡 효과적인 모임통장 소통 사례
한 여행 동호회는 모임통장 운영 시 다음과 같은 방식으로 소통하여 신뢰를 구축했습니다:
- 모임통장 목적과 사용 규칙을 문서로 작성하고 모든 회원이 동의
- 매월 1일 전월 입출금 내역을 단체 채팅방에 공유
- 10만원 이상 출금 시 사전에 투표를 통한 동의 절차 마련
- 연 1회 모임통장 결산 보고를 통한 투명성 확보
- 장기간 활동이 없을 경우 모임통장 상태 변경 가능성 사전 안내
이러한 투명한 소통과 명확한 규칙 설정은 모임통장 운영 중 발생할 수 있는 오해와 갈등을 예방하는 데 큰 도움이 됩니다.
마무리
모임통장은 편리함과 함께 예상치 못한 위험이 공존합니다. 모임주의 신용 문제가 모임원 전체의 문제로 번질 수 있고, 소통 부재로 오해가 생길 수도 있습니다. 하지만 이런 위험성을 알고 대비한다면, 모임통장의 편리함을 안전하게 누릴 수 있을 것입니다.
KB국민은행의 상계 처리 차단 기능, 토스뱅크의 공동모임장 기능, NH농협은행의 단체 가입 옵션 등 각 은행의 안전장치를 활용하세요. 모임의 성격과 목적에 맞는 은행을 선택하고, 무엇보다 모임원 간의 투명한 소통과 신뢰 구축이 먹튀 예방의 핵심입니다. 이제 여러분은 모임통장을 더 안전하게 활용할 준비가 되었습니다. 소중한 모임자금, 똑똑하게 지키고 편리하게 사용하세요.