신용카드 결제일이 코앞인데 자금이 부족하다고요? 리볼빙 서비스로 당장 급한 불은 끌 수 있지만 신용등급에 악영향을 끼칠 수 있습니다. 리볼빙의 높은 수수료와 약정결제비율의 함정에 빠지면 결국 신용불량자로 전락할 수도 있기 때문이죠. 이 글에서는 리볼빙이 신용등급에 미치는 영향을 낱낱이 파헤치고, 수수료와 약정결제비율의 위험성을 짚어보겠습니다. 만약 리볼빙 이용이 불가피하다면 어떻게 해야 신용을 지키면서 현명하게 활용할 수 있을지 그 방법까지 알아보도록 하겠습니다.
리볼빙 서비스란 무엇일까요?
리볼빙 서비스는 카드 대금의 일부만 납부하고, 나머지 금액은 다음 결제일로 이월할 수 있게 해주는 서비스입니다. 카드사마다 ‘최소금액결제 서비스’ 또는 ‘일부결제 서비스’ 등 다양한 이름으로 불리기도 하죠.
리볼빙은 특별한 만기기간이 없어 카드 한도까지 계속 이용할 수 있습니다. 하지만 이월된 금액에 대해서는 높은 수수료가 부과되므로 주의가 필요합니다.
신용카드 리볼빙, 어떤 상황에서 이용할까요?
일반적으로 리볼빙은 다음과 같은 경우에 이용하게 됩니다.
- 연결 계좌 잔액보다 카드 사용금액이 클 때
- 당장 연체를 막고 싶을 때
- 급전이 필요하지만 다른 대출을 받기 어려운 저신용자의 경우
하지만 리볼빙의 수수료율은 매우 높아 장기적으로는 오히려 더 큰 부담이 될 수 있습니다. 따라서 꼭 필요한 경우에만 신중하게 이용하는 것이 좋습니다.
리볼빙 수수료, 얼마나 높을까요?
카드 리볼빙 수수료는 다른 카드 대출에 비해서도 가장 높은 편에 속합니다. 지난 달 기준 평균 리볼빙 수수료율은 약 17.5%였으며, 저신용 고객의 경우 18~20% 수준으로 법정 최고금리에 근접한 수준이었습니다.
예를 들어 이월금액이 100만원일 때 1년간 약 20만원의 수수료가 발생하게 되는 것이죠. 이 금액은 리볼빙을 1회만 사용했을 때이고, 매달 카드를 계속 사용하면 이월금액은 눈덩이처럼 불어나게 됩니다. 그러면 수수료가 급격히 커지게 됩니다. 자세한 내용은 다음 글을 확인해주세요.
리볼빙, 신용등급에는 어떤 영향을 미칠까요?
리볼빙 서비스를 이용하게 되면 신용등급에도 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 약정결제비율이 낮아지고, 카드 사용액 대비 연체 위험이 높아지기 때문입니다. 특히 리볼빙 이용이 잦아지면서 이월금액이 카드 한도에 가까워질 경우, 신용불량자로 전락할 가능성도 있습니다. 따라서 리볼빙 이용이 불가피하다면 최대한 빨리 상환하고, 향후 계획적인 소비습관을 들이는 것이 중요합니다.
리볼빙 서비스는 분명 단기적인 유동성 위기를 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 장기적으로 이용하게 되면 오히려 독이 될 수 있습니다. 따라서 리볼빙은 정말 필요한 경우에만 최소한으로 활용하고, 가급적 신속히 전액 상환하는 것이 좋습니다. 연체가 되면 그때부터는 걷잡을 수 없이 수렁에 빠질 수 있습니다.
리볼빙 신청 전 꼭 체크해야 할 사항들 ✅
리볼빙 서비스를 신청하기 전에는 반드시 신중한 검토가 필요합니다. 특히 높은 수수료 부담과 신용등급에 미치는 영향을 잘 따져보아야 합니다.
리볼빙 약정결제비율 설정
리볼빙 신청 시 ‘약정결제비율’을 설정하게 됩니다. 이는 매달 상환해야 할 금액의 비율을 의미하는데, 보통 10~100% 범위에서 선택할 수 있습니다.
약정결제비율을 낮게 잡으면 당장의 상환 부담은 줄어들지만, 이월금액이 커져 더 높은 수수료를 내야 합니다. 반대로 비율을 높이면 수수료 부담은 적어지지만 매달 내야 할 금액이 늘어나게 되죠. 따라서 본인의 상환 능력을 고려하여 약정결제비율을 적절히 설정하는 것이 중요합니다.
※ 리볼빙 약정결제비율 100%로 설정하면 수수료 없지 않나요? 맞습니다. 리볼빙 약정결제비율을 100%로 설정한다는 것은 사실상 리볼빙 서비스를 이용하지 않겠다는 뜻과 같습니다. 매달 카드 대금 전액을 결제하게 되므로 신용등급에도 직접적인 영향을 주지는 않습니다.
리볼빙쓰면 신용등급 하락하나요?
일각에서는 리볼빙이 신용등급에 영향을 주지 않는다고 말하기도 합니다. 하지만 이는 사실과 다릅니다. 리볼빙 사용이 곧바로 연체로 이어지지는 않겠지만, 분명 신용도 하락 요인이 될 수 있습니다.
리볼빙 이용 기간이 길어지고 이월 잔액이 늘어날수록 신용도에 부정적 영향을 미치게 되는데, 이는 관리되지 않은 부채가 쌓인다는 것이기 때문입니다. 리볼빙을 장기적으로 사용할수록 연체 가능성이 높아진다는 뜻이기 때문이죠.
게다가 신용등급이 하락하면 앞으로 대출을 받는 것도 점점 어려워집니다. 그렇게 되면 결국 고금리 대출이나 불법 사금융으로 내몰릴 수밖에 없게 됩니다.
리볼빙 서비스 해지하는 방법 💥
리볼빙 이용을 중단하고 싶다면 해지 절차를 밟아야 합니다. 해지 방법은 신한카드, 하나카드, 현대카드, 국민카드, 우리카드, 삼성카드 등 카드사별로 차이는 있지만, 일반적으로 다음과 같습니다.
- 카드사 앱이나 웹사이트 로그인 → 리볼빙 서비스 메뉴 선택 → ‘해지하기’ 클릭
- 카드사 고객센터 전화 → 상담원 연결 → 리볼빙 해지 요청
- 카드사 영업점 방문 → 리볼빙 해지 요청서 작성 제출
다만 유의할 점은 리볼빙 잔액이 남아있을 경우 해지가 불가능하다는 것입니다. 반드시 리볼빙 잔액을 모두 상환한 뒤에 해지 신청을 해야 합니다. 또한 해지 후 리볼빙 기간 동안 발생한 수수료는 별도로 납부해야 합니다. 따라서 리볼빙 해지를 했다고 수수료가 바로 면제되는 것이 아니므로 주의하셔야 합니다. 다음 글 꼭 읽어보세요!
리볼빙 현명하게 사용하는 방법 💯
그렇다면 리볼빙은 어떻게 이용하는 것이 좋을까요? 가장 이상적인 것은 아예 리볼빙에 손대지 않는 것입니다. 하지만 불가피하게 이용해야 한다면 최대한 짧은 기간 동안만 활용해야 합니다. 1~2개월 내에 전액 상환한 뒤 곧바로 리볼빙을 해지하는 것이 가장 안전한 방법입니다.
또한 평소 현명한 소비습관을 기르는 것도 리볼빙 의존도를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 리볼빙, 분명 단기 유동성 위기에는 도움이 될 수 있습니다. 하지만 장기적으로는 오히려 독이 될 수 있다는 사실. 다시 한번 명심하시기 바랍니다. 꼭 필요한 경우가 아니라면 리볼빙 신청은 신중히 고려해 보시기 바랍니다. 돈이 급히 필요하신 분들은 다음 글을 확인해보시기 바랍니다.
마무리
리볼빙의 신용등급 영향과 수수료, 약정결제비율의 위험성, 해지 방법까지 면밀히 점검해 보았습니다. 리볼빙 서비스는 급전이 필요할 때는 유용할 수 있지만, 장기적으로는 오히려 신용등급을 크게 하락할 수 있는 양날의 검과 같습니다. 따라서 가급적 리볼빙 사용은 자제하되, 부득이할 경우 최소 금액으로 최대한 빨리 쓰고 빨리 상환하는게 좋습니다. 무엇보다 평소 절제와 계획적 지출 습관을 기르는 것이 근본적 해법이 될 것입니다. 무엇보다 건전한 소비습관을 들이는 게 가장 중요하겠죠. 여러분의 신용등급을 위협하는 리볼빙의 늪에서 하루빨리 벗어나시길 바랍니다.